名下已經有一間房，再買第二間能貸幾成？

客人很常問我：「上柏，我已經有一間了，再買一間，銀行會借我幾成？」

先講答案。照央行現在的規定（2026年9月18日起），名下已經有一筆房貸，再買第二間，最高可以貸到七成，但是沒有寬限期，撥款下來就要開始還本金。如果你是要換屋，不是要多一間，另外有路可以走，下面一個一個講。

第二戶怎麼算？看「房貸」，不是看「房子」

央行算的是你名下有幾筆房貸。手上已經有一筆房貸，再申請一筆，就是第二戶。

房子有、但貸款早就繳清的人，再買一間是算「有房子的人買第一戶」，不會被第二戶的七成卡住，不過一樣不能有寬限期。

繼承來的房子跟房貸，不算進去。

2024年9月第七波管制，第二戶降到五成，而且全國都一樣，不是只管六都。

2026年3月20日放寬到六成，同年9月18日再放寬到七成。我之前拍的短影音講六成，那是三月的版本，現在已經是七成了。

第三戶以上、高價住宅、公司名義買住宅，還是最多三成，也沒有寬限期，這部分沒有動。

七成是央行給銀行的上限。你實際能貸多少，還是看銀行怎麼估這間房子，再看你的收入、信用跟現在的負債。估價保守一點的銀行，算下來不到七成很正常。

所以看第二間的時候，我都請客人頭期款用三成以上去抓，多問幾家銀行，比較不會到簽約才發現錢不夠。

你如果是賣舊買新，可以跟銀行簽切結，承諾會把原本那間賣掉。簽了之後，新房子的貸款可以不受第二戶七成、沒有寬限期這兩條限制，回到銀行一般的審核。高價住宅不適用。

時間要算清楚：新房貸撥款後18個月內，舊屋要賣掉、過戶完成，舊房貸要還清、抵押權要塗銷，而且不能用轉貸之類的方法繞過去。

簽了切結，18個月內沒賣掉。 銀行可以取消寬限期，要你把該還的本金跟成數差額補回來，還會加收罰息。舊屋在比較難賣的地段，時間要抓寬一點，價格也要開得實際。
沒有寬限期，月付比你想的高。 第二戶一開始就是本金加利息一起繳，下訂前先用銀行給的利率試算月付，再看自己扛不扛得住。
先買後賣，兩邊房貸一起繳。 舊屋還沒賣掉那段時間，兩筆貸款都要繳，手上現金要留夠。

Q：我第一間的貸款已經繳完了，再買一間算第二戶嗎？
A：不算。名下沒有房貸，新的這筆算是有房子的人買第一戶，不受第二戶七成的限制，但不能有寬限期。

Q：換屋切結的18個月，從哪一天開始算？
A：從新房子的貸款撥款那天開始算，不是從簽買賣契約那天。

Q：用新青安買，也會被七成卡住嗎？
A：央行有說明，用新青安、而且不是高價住宅的，不受第一戶跟第二戶的規定限制。不過新青安本身有財政部訂的資格，能不能申請、能貸多少，還是要看銀行審核。

同一條規定，套在不同人身上差很多，要看你名下的房子、貸款、家裡怎麼安排。正在想第二間或換屋的，把狀況 LINE 給我，我幫你一起算，也可以幫你問銀行。

這篇是照2026年10月查到的規定寫的，央行之後如果再調整，我會回來更新。

查詢日期：2026-10-29

中央銀行，115年9月17日理監事聯席會議決議新聞稿（第2戶由6成調為7成，9月18日生效）：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-302-192864-4319f-1.html
中央銀行，115年3月19日理監事聯席會議決議新聞稿（全國第2戶由5成調為6成，3月20日實施）：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-971-190952-05430-1.html
中央銀行，113年9月19日新聞稿（第七度調整：第2戶5成、擴大至全國；有房者第1戶無寬限期）：https://www.cbc.gov.tw/tw/dl-208916-a60d84d26b994171a6dc7b13514ca6cd.html
中央銀行，113年10月9日「本行選擇性信用管制規範之協處措施」新聞稿（繼承、換屋、新青安）：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-302-176442-fae7e-1.html
中央銀行，114年9月8日「本行調整實質換屋自住者之協處措施內容」新聞稿（出售期限1年延為18個月）：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-302-184033-43ff2-1.html
中央銀行問與答，名下已有1戶房貸、有換屋需求的協處措施（18個月內須完成事項與違約處理）：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-6299-175308-af4be-1.html

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